三个钱包
缔造一个让子女肯自发努力生活的环境，以成就感去鼓励奋斗，运用社会的需要去推动成长——这是父母为子女唯一需要做到的事。而一个好的儿童财商教育方案可以满足上述要求。　　
儿童财商教育方案实践的第一步，是在日常消费安排给子女自由选择的空间和支配的权利，作为培养自律性及责任心等优点的一个起点，在过程中让孩子学会思考，提高解决问题的能力。
“一个人花自己的钱办自己的事，既讲节约，又讲效果;
花自己的钱，办人家的事，只讲节约，不讲效果;
花人家的钱，办自己的事，只讲效果，不讲节约;
花人家的钱办人家的事，既不讲效果，又不讲节约。”
——美国经济学者弗里德曼
父母遇到的管教子女难题，基本上都能从弗里德曼上述的四句话中找到答案︰
为何孩子们贪图享乐，不懂珍惜所有?
因为孩子们觉得正在花人家的钱，办自己的事，只讲效果，不讲节约;
为何父母大洒金钱在子女的教育上，但孩子却不用心学习?
因为孩子们认为这是在花人家的钱办人家的事，既不讲效果，又不讲节约。
如何让孩子觉得是"花自己的钱办自己的事"，这是把子女管教好的最基本原理。而三个钱包就是按这项原则所设计的无为而治式家庭教育方案。
首先我们要为每月花在孩子身上的开支定立一个上限。举例说，设定上限是6,000元，分成三等份。第一份拨入“储蓄钱包”，硬性规定要储存起来，这笔储蓄只能在一些远大的目标上(例如支付大学学费)方可动用。
第二份纳入“即享钱包”，如何使用全权由孩子自行负责，父母有监擦权但行积极不干预政策，用于支付当月小额消费项目之上，例如购买日零食，衣饰及日用品等。　　
第三份纳入“计划钱包”，性质与“即享钱包”相似，但这部份零用钱是用于支付中短线的高额消费，例如旅行，暑期班等。更进阶的做法，建议父母引导及鼓厉子女运用这部份的零用钱去帮助有需要的人，就如洛克菲革二世对孩子采取的教育方式一样。
关于“三个钱包”背后的意义及运作细节上的问题，相信不少读者会产生各式各样的疑问。我们在此列出最常见及关键的问题，以一问一答方式展示。
1)为何要让孩子养成把收入储蓄三份一的习惯呢?　　
我们大约20岁毕业开始工作，最晚60 岁退休，而根据统计现时人们的平均年龄为80岁。一般人是依靠工作40年的积蓄来养活自己退休后的20年。因此，一个人能持之以恒把收入储下三分一，长远的生活品质才有保障。为了子女的一生都能过得宽裕，从小养成储蓄收入三分一的习惯十分必要。　　
2)储蓄钱包以外的零用钱都让孩子自由支配，孩子乱花钱怎么处理?　　
因为每月零用钱是有限的，而所有“想要”的东西均由孩子自行负责，在某项目上乱花钱，意味着会影响其他方面的享受。在这个过程中，孩子将会学会进行选择取舍，反思甚么对自己来说重要，甚么东西是次要。　　
父母虽尽量不干预，但观擦到孩子遇到问题时，可稍加提点或与之进行讨论。　　
三个钱包方案的最重要目的是培养孩子的责任感及自律性。让人学懂负责任，自愿进行自律的最有效方法，是让他犯错并自讨苦吃。在方案实践初期，孩子出现乱花钱，丢钱，未到月底把钱花光等情况，是意料中事，是必经阶段，是具教育意味的事件。　　
3)孩子过早花光零用，求父母发放额外零用钱怎么办?　　
如果孩子过早把钱花光，父母必须坚守原则，绝不额外发放零用钱。坚决不发放额外零用钱，是要给予孩子清楚的信息，需要学会对自己的行为负责任，学会节制和恰当分配。　
孩子大点的话，可以用一个更进阶的方法处理过快花完零用钱的问题。就是让孩子选择预支下个月的零用钱，但预支要支付高昂利息。让孩子及早亲身体验“先洗未来钱”的恶果。